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¿Qué beneficios reciben los compradores por primera vez en BC?
Por Ramon Gutierrez, PREC
Por Ramon Gutierrez, PREC
Los compradores por primera vez en BC sí reciben ayuda, pero no de la forma que la mayoría imagina. No hay un cheque del gobierno. Lo que existe es un conjunto de exenciones de impuestos, ahorros protegidos de impuestos y créditos fiscales, cada uno con sus condiciones y cada uno administrado por un nivel de gobierno distinto. Algunos valen mucho para el comprador correcto y nada para el equivocado. Aquí está qué son y dónde leer las reglas vigentes, porque todos han cambiado en los últimos años.
Para muchos compradores, el más importante es el First Time Home Buyers' Program, que puede reducir o eliminar el Property Transfer Tax en una compra que califique. Tiene condiciones sobre ti, como residencia, ciudadanía o residencia permanente y no haber tenido nunca una residencia principal en ningún lugar del mundo, y condiciones sobre la propiedad, incluido su valor y el uso que le darás.
Los límites de valor y el monto de la exención los fija la provincia y se han ajustado con el tiempo. Lee la versión vigente en gov.bc.ca. También existe una exención separada para viviendas nuevas, con sus propias reglas. Tu abogado o notario reclama la exención al registrar la transferencia, así que avísale pronto que crees calificar.
La First Home Savings Account, o FHSA, es una cuenta registrada federal. Las aportaciones pueden deducirse de tus ingresos, y los retiros que califican para comprar una primera vivienda salen libres de impuestos. Tiene un límite anual, un límite de por vida y un plazo máximo para mantener la cuenta abierta.
Lo que casi todos pasan por alto es el momento. La cuenta ayuda más cuando se abre temprano, porque el espacio de aportación empieza a contar solo desde que existe. La Canada Revenue Agency publica las reglas. Tu banco o tu planificador financiero pueden decirte cómo encaja en tu situación.
El Home Buyers' Plan permite a un comprador por primera vez retirar dinero de su RRSP para comprar una vivienda, sin pagar impuestos por el retiro en ese momento, y luego devolverlo al RRSP a lo largo de un número fijo de años. Tiene un límite de retiro y un calendario de pagos. Si no haces un pago, ese monto se suma a tus ingresos.
Con las reglas actuales se puede combinar con la FHSA, por eso quien tiene ambas cuentas debe mirarlas juntas. De nuevo, la fuente es la página de la CRA, y un contador o planificador es la persona indicada para decir si te conviene.
Existe un crédito fiscal federal para compradores de primera vivienda, que se reclama en la declaración de impuestos del año en que compras. Y si compras una vivienda nueva, pueden aplicar reembolsos de GST, incluidas medidas dirigidas a compradores por primera vez. La CRA publica los requisitos de cada uno. No supongas que el reembolso está incluido en el precio de un presale. Lee el contrato y pregunta al desarrollador y a tu abogado cómo se maneja el GST.
Algunas reglas hipotecarias tratan distinto a los compradores por primera vez, por ejemplo en la amortización disponible para una hipoteca asegurada. Son reglas federales, han cambiado recientemente, y la persona indicada para explicar cómo aplican a tu expediente es tu prestamista o tu mortgage broker.
La primera vez que me siento con un comprador por primera vez le hago tres preguntas: ¿has tenido alguna vez una vivienda, en cualquier lugar, incluso fuera de Canadá?; ¿tienes una FHSA o un RRSP, y desde cuándo?; y ¿estás buscando construcción nueva o reventa? Las respuestas deciden qué programas están siquiera sobre la mesa.
Luego lo envío a las páginas oficiales y a su prestamista y contador con una lista corta de preguntas. No es mi trabajo decirle a nadie qué programa usar. Mi trabajo es que nadie se entere de uno después de haber cerrado la compra, cuando ya es tarde para reclamarlo.
Contenido educativo general; verifica los detalles específicos de cada propiedad y consulta a profesionales calificados cuando corresponda.
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Cada propiedad y cada familia es distinta. Pregúntale a Ramon directamente.